江阴帮
从 2000年 至今的 15年 间，车险品牌处于第一梯队的人保、太保、平安一直占据着车险市场 70%以上的份额。在这段期间，车险产品开始建立起电商销售渠道，并且开始产生 UBI 车险、按里程计费的车险等险种，不过车险产品作为金融产品，在开发的时候更重理财、风险控制，对服务的强调不够多。
另一方面，车险公司服务外包，盈利确有困难，以人保为例，去年人保保费收入 40%用于渠道费用的支付，剩下 60%的的费用中，有 90%用于理赔。这主要是因为车险公司和维修企业天然利益冲突，车险公司希望降低出险次数控制成本，而维修企业则指望着维修赚得利润。因此骗保、小病大修现象常常出现。
那么，能不能有一种车险产品，可以整合车险和服务来求得一种平衡呢？这就需要服务方与成本承担方是同一个主体，保险公司出于运营负担考虑不会做这件事，单纯的车险渠道方本身也没有服务属性。
我们之前报道过的养车平台 “车蚂蚁” 新近上线的 “蚂蚁车险” 则想提供这样一种车险产品。车蚂蚁 CEO 李立恒告诉 36 氪，蚂蚁车险其实是传统车险中的交强险 + 第三者责任险 + 车蚂蚁自营 “意外宝” 的打包产品。其中交强险、第三者责任险可以本着性价比最高的原则，从各大车险公司分别采购，而车蚂蚁的意外宝指的是，车主在车蚂蚁购买这款产品后，一年内出险后车蚂蚁可以免费修理。
也就是说，传统的车险比价、乃至理赔代办等车管家服务并不是车蚂蚁的业务模式。车蚂蚁等于是将维修服务进行标准化后，再出售给消费者，并且从维修服务本身赚钱。
所以，车蚂蚁的 “意外宝”、“出行保” 实际上是一款消费预付形式。即车主对车漆刮擦，汽车意外事故受损等未知的风险进行维修款预付。等出现意外的时候，蚂蚁车险免费提供对应车损的维修。如果车主通过蚂蚁车险购买了 “出行保” 中的产品 “意外宝”，在一年的保障期内，如发生汽车意外碰撞，蚂蚁车险提供免费的受损部位维修服务。
李立恒告诉我，在蚂蚁车险的使用上可以有两种方案，车主可自主购买车险中的交强险与三责险，再搭配 “出行保”、“意外保” 来降低第二年的事故维修风险；或者购买车险全系列产品，将蚂蚁车险的 “出行保”、“意外保” 做为搭配产品，在车辆出险后可以通过车蚂蚁自行解决，以防止第二年保费上涨。
上面说到，服务提供方与成本承担者的统一可以防止骗保、小病大修等一系列价值浪费。
其实，车蚂蚁推出的这款 “蚂蚁车险” 与 e 保养在11月 份推出的 “养车钱包”有点像，都是一种维修费预付的形式，只是养车钱包在前期为获客的考量，对预付费的用户还提供了年化收益率活期 8%，定期 9%的收益。
